弹指一挥间，网贷进入中国市场已十年，形形*的借款人形成了不同的标种，在这些借款人中，企业用于投资和短期周转的标的占据了很大的一部分，个人贷占据小部分，但近年来，部分网贷平台瞄准了大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。 互联网金融产品的种类繁多，市场庞大，“校园贷”就是其中发展比较迅猛的网贷产品，只要是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。
一、大学生网贷产生的问题：
①、裸条事件
2016年6月，女大学生“裸条”借贷一事闹得沸沸扬扬，通过某借贷平台，有女大学生被要求“裸持”(以手持身份证的裸照为抵押)进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周参考利息高达30%。11月，网上又爆出10G不雅照泄露，引发社会热议。
②、误入高利贷
去年12月30日，20岁的广州某高校大二学生在借款平台借款2000元。她向对方承诺一周内还清，周息达惊人的30%。据广州日报报道，“当时他们在QQ群里宣传得很好，即使是黑名单也能借到，而且出款时间很快。没想到，等我借完后才被告知，要在一周之内还清，参考利息是周息30%。”这意味着，她要在一周后偿还2600元。
③、网贷逾期
近日，据“网贷信用黑名单”网站统计，其在线公布的逾期黑名单人数已超过94万人，其中绝大部分为90后。
网贷逾期，按理说是借贷人没有遵守贷款协议，所借款项超过事先约定的期限。贷款公司有权依据协议条款，对借贷者采取一定的处罚措施。但在第三方平台上公布逾期者的各项信息，诸如姓名、照片、身份证号码、家庭地址、学籍信息、本人电话，甚至父母和同学的手机号等。
二、问题分析
（一）、在校大学生方面的问题
1、在校大学生信用知识匮乏、信用意识淡薄。根据人大信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司联合发布的《全国大学生信用认知调查报告》，在被调查的 252 所高校近5 万名大学生中，近六成缺乏信用知识、逾八成没听说过或不解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有 12%，超过三成大学生不知道逾期记录会影响未来的金融生活、逾四成有过逾期、还有一成依靠借新债来还旧债。
2、在校大学生生活开销没有规划、消费易冲动。在校大学生对生活预算没有明确的规划，不能合理地设置每月支出限额、合理利用每月的盈余，也没有记录资金去向的习惯.
3、在校大学生自控能力弱、攀比心强。现在的大学生多为独生子女，大多从小娇生惯养，贪图享受、寻求刺激、跟风攀比的心理普遍存在，面对网络借贷平台伸出的“橄榄枝”，就经不起诱惑。为了“体验新型消费模式的超越感”，盲目向网络借贷平台贷款，进行过度消费，以致落入“高利贷”的圈套。
4、在校大学生风险意识薄弱，防范能力低。碍于情面，在校大学生对于同学借用个人私有信息不敏感，亦缺乏防范意识。社会经验缺乏，防范能力低易上当受骗。即使是存在这方面的事实，也不愿意相信被骗。
5、在校大学生责任心不强，缺乏担当。责任心要求行为人有预见性，能清楚自己的行为后果，并承担全部责任。在校大学生在不能按期清偿债务时往往抱有侥幸心理，隐瞒事实真相，转移风险，甚至干脆放弃生命，把责任留给他人。
（二）网贷平台运营监管的问题。
1、校园网贷平台良莠不齐，鱼龙混杂，为了谋取最大化利益，制作和发布诱惑力和煽动性极强的广告，过分宣扬和强调物质消费和享受，极大地影响着自制力本来就不强的大学生的消费观念和消费行为。
2、校园网贷行业既没有自律公约，也没有统一的行业规则，各平台为争夺客户，或降低贷款条件、或简化审核程序、或放宽信贷额度，甚至唆使学生同时在多个平台借贷或诱骗女学生通过“裸持”提高贷款额度。
3、部分网贷平台偏离信息中介定位，异化为信用中介，存在自融自保、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等违规行为。
4、部分校园网贷平台提供贷款时只要求学生提供担保人相应联系方式并不需要担保人的书面许可。对于贷款的用途，贷款平台并不加以跟踪，大大增加了在校大学生获得网络贷款的机会。
5、校园网贷平台对于逾期贷款采用上门、电话、短信和联系家长等追债方式进行催收。校园网贷平台采用各种方式进行逾期催收，给所有贷款学生群发 QQ 通知逾期，一旦逾期，就进行声誉绑架。更有一些平台采取骚扰、胁迫、等催款方式，甚至包括某些更加极端的手段，迫使借款者不得不举新债还旧债步入平台运营者设计好的圈套，极大地威胁着借款者的人身自由和安全。
三、校园网贷风险防范措施
校园网贷是 P2P 网贷在高校校园内所开发的一种网贷，针对在校大学生群体，在发展的过程中，市场机制失效，网贷双方信息不完全、不对称，不断地发生风险事件。
（一）、需求方的风险防范措施。
1、普及信用知识，增强在校大学生信用意识。信用是指依附在人与人之间、单位与单位之间。“言不信者，行不果”“、人而无信，不知其可也，高校应该将信用知识教育纳入在校生培养方案体系，最起码要让在校大学生了解信用包括哪些方面的内容，失信会对个人的生活、家庭 及至社会带来什么影响。建议高校将信用知识纳入思政课程的知识体系，充实思政课程的内容，让思政教育能接地气，强化思政教育的社会价值。
2、普及必要的经济、财务知识，用实际案例来教育在校大学生财富增长的过程其实是很缓慢、非直线式的，正常情况下财富增长的速度与国民经济增长的速度相当，不脚踏实地勤劳致富，追求一夜暴富的机会很渺茫，持续的时间也不会长。
3、为在校大学生尤其是消费观念超前的在校大学生创造赚钱的体验机会，比如勤工俭学、社会兼职等，如果条件允许可以模拟其父母工作的环境进行体验，让在校大学生亲身体验父母生活的不易，帮助在校大学生树立合理的消费观、提高自控能力。
4、高校应加强安全防范知识宣传，对发生在高校校园内外的典型事例进行全面剖析，分析事例发生的背景、过程、关键人物、结果、影响等，教育在校大学生与校外社会人士接触的警觉性，不轻信陌生人、不熟悉的人，对于利诱应多方论证，坚信天上不会掉馅饼。
（二）供给方的风险防范措施。
1、校园网贷出现恶性事件最直接的原因在于校园网贷从业机构没有严格按照要求进行业务操作。
2、由于校园网贷面向的对象为社会经验缺乏的在校大学生，他们一般对风险防范能力低，因此对开展校园网贷的平台更应该加强日常运营监管，依靠到位的监管避免校园网贷恶性事件发生。当前校园网贷市场规模并不大的情况下，严格控制校园网贷市场的准入，应采用特许的管理办法，对合规的平台准许开拓校园网贷市场，对于不合规的平台追究责任并取消市场准入资格。
3、加强网贷平台业务拓展过程中广告用语管理，对于煽动性、言过其实甚至是虚假性的广告，坚决禁止并追究广告发布
四、恶意网贷防范措施
面对各种违规的网贷平台，如何保护好学生自身的安全?可从以下几点出发：
1.保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等);
2.正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;
3.购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;
4.以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询;
5.无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。
最后我在这里建议，金融监管部门应与公安、工商、工信等多部门联动合作，严格把好监管关；高校要加强管控防范和应急预警处置，重视校园网络借贷风险防范和教育引导工作；强化大学法律援助体系，维护大学生债务人的尊严。有效防范‘校园贷’等网贷乱象，还网贷金融一个秩序井然的环境！
